Med et væld af forskellige former for realkreditlån kan det være lidt af en jungle at finde rundt i, når du skal optage et lån til at købe dit drømmehus. Læs om de forskellige typer nedenunder.

Hvad er et realkreditlån?

Et realkreditlån udstedes af et realkreditinstitut og er baseret på obligationer, der fungerer som et gældsbevis. Renten på obligationerne bestemmes af udbud og efterspørgsel på de finansielle markeder.

Realkreditlånet foregår ved, at realkreditinstituttet, på dine vegne, udsteder obligationerne. De penge, realkreditinstituttet tjener får du til at finansiere dit hus med. Du skal dog være opmærksom på, at kursskæring, kurtage og lånegebyrer til realkreditinstituttet samt tinglysningsafgift til staten fratrækkes beløbet.

Et realkreditlån bliver typisk brugt til at købe ejerboliger, men man kan også optage et realkreditlån for at finansiere byggeprojekter på eksisterende boliger. Hvilken type ejendom du skal optage et realkreditlån til, har indflydelse på, hvor meget du kan låne.

For almindelige boliger kan du låne op til 80% af boligens værdi. Skal du købe et sommerhus eller låne til et byggeprojekt er grænsen henholdsvis 75% og 40%. Resten af beløbet skal du enten selv kunne betale eller låne i banken. Her skal du dog være opmærksom på, at du ifølge loven skal kunne betale minimum 5% af ejendommens værdi selv.

De forskellige typer af realkreditlån

Hvis du tæller alle forskellige typer af realkreditlån med, findes der over 100 forskellige. Det kan godt være lidt uoverskueligt, så vi opdeler dem overordnet i to forskellige typer:

• Fastforrentede lån

• Variable lån

De fastforrentede lån dækker over obligationslån og kontantlån – begge typer lån er dog baseret på obligationer.

De variable lån dækker over F1 til F10-lån samt lån med renteloft. Der er også den nyere låntype CITA, som finansieres gennem en 3-årig obligation, hvor renten justeres hvert halve år.

Mange af de forskellige låntyper kan desuden kombineres med en afdragsfrihed i op til 10 år. Alle lånene ligner typisk hinanden, men det er vilkårene og betingelserne, der kan variere. Her kan der eksempelvis være tale om faktorer som indfrielsesvilkår og afdragsfrihed.

Hvilket realkreditlån skal du vælge?

Når du skal vælge, hvilken type realkreditlån du vil optage, er det vigtigt, at du har sat dig grundigt ind i de forskellige muligheder. Det vil være smart at få tilbud fra flere forskellige realkreditinstitutter, så du kan få det bedst mulige tilbud. Du kan bede om hjælp fra en rådgiver, men du kan også selv finde information. Begge dele kan være en god idé.

Du kan selv finde information på realkreditselskabernes hjemmesider. Det er en god idé at vurdere fordele og ulemper ved de forskellige låntyper, set i forhold til dit lånebehov.

Det er også en mulighed at søge hjælp hos privatøkonomiske rådgivere, der ikke er bundet til et bestemt realkreditselskab eller søge på debatfora og læse om andres erfaringer.

Fastforrentet eller variabelt lån?

Når du skal vælge mellem et fastforrentet lån eller et variabelt lån, skal du finde ud af, hvor risikovillig du er. Der er nemlig en større risiko ved variable lån end ved fastforrentede lån.

Det kan dog stadig være en god idé med et variabelt lån, hvis det forventes at renten falder – men forventes det, at renten stiger, er det bedst med et fastforrentet lån, så du undgår stigende ydelser. Du kan også overveje om du skal have et variabelt lån med renteloft, så du er sikret mod en for høj stigning i renten.

Du skal desuden være opmærksom på, at fastforrentede lån eller det variable lån med renteloft typisk vil koste mere end variable lån.